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Non le banche, né altri intermediari finanziari tradizionali sono stati in grado di soddisfare fin qui il fabbisogno di liquidità delle imprese, soprattutto in un contesto generale segnato da una contrazione dei prestiti alle aziende piccole e medie dell’ordine del 2,3% anno su anno, come rilevato dai dati elaborati dall’investment bank Jefferies e ripresi in un nostro precedente articolo.

Il ruolo del factoring nel sostegno alle aziende vincolate da maggiori vincoli finanziari

È il factoring, nello specifico quello che prevede la cessione pro-soluto dei crediti commerciali, uno dei migliori alleati delle aziende che necessitano di liquidità immediata e che non possono o non vogliono ricorrere all’indebitamento bancario, preferendo finanziarsi per linee interne.

Ma perché il factoring è così richiesto? Negli ultimi tempi è apparso sempre più evidente il ruolo di educazione finanziaria svolto da associazioni come Assifact, il sostegno fornito dai media specializzati e della stessa Banca d’Italia, che come riportato da Italia Oggi ne ha elogiato i benefici soprattutto per quelle piccole e medie imprese caratterizzate più di altre da maggiori vincoli finanziari.

Il riconoscimento, nello specifico, è arrivato per voce della vice direttrice generale della Banca d'Italia, Alessandra Perazzelli, in occasione della assemblea di Assifact durante la quale la massima dirigente ha sottolineato il sostegno portato dai factor al sistema imprenditoriale italiano, altrimenti preso nella doppia morsa dell’innalzamento dei tassi di interesse e dell’irrigidimento delle regole di sistema.

In un contesto in cui la maggior parte delle operazioni di factoring avviene tramite operazioni pro-soluto, che quindi liberano del tutto l’azienda cedente i crediti commerciali da ogni possibile rischio legato alla riscossione di questi ultimi, è evidente come il factoring possa essere oggi affiancato da strumenti in parte simili e in parte diversi come l’invoice trading, fornito da piattaforme specializzate quali CashMe.

Più flessibile, più veloce: il ruolo dell’invoice trading quale strumento complementare al factoring

Rispetto al factoring, l’invoice trading offre infatti una maggiore flessibilità nella scelta delle fatture da cedere e tempi di attivazione delle pratiche solitamente più immediati, in virtù dell’uso di tecnologie digitali che rendono più semplice il processo di registrazione delle imprese e la cessione delle prime fatture.

In questo senso, è possibile affermare che se il factoring rappresenta oggi uno strumento ideale per sostenere le imprese in temporanea difficoltà finanziaria, svolgendo un ruolo di supplenza e di complementarietà rispetto alle banche, l’invoice trading rappresenta uno strumento complementare per quelle imprese che vogliono svincolarsi da un rapporto troppo stretto e ingessato con un singolo fornitore di servizi di factoring, decidendo in autonomia tempi, modalità e tipologia delle fatture da cedere.

Le soluzioni, ovviamente, non si fermano a questa pur efficace triangolazione. Resta, tuttavia, ancora molto lavoro da fare per rendere consapevoli gli imprenditori di come la gestione della liquidità e dell’accesso a quest’ultima possa essere gestito in maniera differente rispetto al passato, utilizzando una molteplicità di servizi che – se hanno il “difetto” di non poter sostituirsi in toto al canale bancario – hanno comunque il vantaggio di fornire maggiore respiro ad aziende già indebitate, e una maggiore forza negoziale ad aziende dai fondamentali solidi e che attraversano una temporanea fase di criticità.

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Una gestione ottimizzata dei processi di fatturazione è la pietra angolare su cui si basa la salute di un’impresa. Ecco cosa consigliano alcuni imprenditori per velocizzare il processo di gestione delle fatture.

 

Una gestione efficace della fatturazione è la pietra angolare su cui poggia un’azienda solida e con prospettive future. Questo è vero soprattutto in un contesto come quello italiano dove solo il 35% delle aziende rispetta le scadenze di pagamento.

L’automazione dei processi di fatturazione, la gestione ottimale del rapporto con il cliente e il tempo a disposizione sono tre aspetti critici su cui ogni imprenditore dovrebbe concentrarsi per migliorare la propria gestione delle fatture.

Vediamo in che modo.

 

Come creare una fattura elettronica nel caso della Pubblica Amministrazione?

Automatizzare il processo di fatturazione

 

Come riportato in un recente articolo di Huffington Post Business a cura di John Rampton, imprenditore, mentor, seguito da quasi un milione di follower su Twitter, affidarsi a uno strumento online di gestione della fatturazione assicura un maggior controllo e pianificazione dell’intero processo: per ogni cliente è infatti possibile creare un modello personalizzato per velocizzare l’inserimento delle nuove informazioni.

I sistemi di gestione delle fatture online permettono inoltre di impostare un promemoria di pagamento, tenere traccia del momento in cui una fattura è stata pagata, e inviare solleciti quando non si riceve il pagamento come previsto.

Fissare fin da subito e per iscritto le tempistiche di pagamento e tenerne traccia scritta (ad esempio, inviando una mail dopo un accordo verbale) non solo aggiunge un tocco di professionalità ma è segno di ordine e organizzazione mentale.

Migliorare la comunicazione tra i reparti della propria azienda

 

Perché aspettare fino a tornare in ufficio per inviare una fattura? La puntualità nell’invio delle fatture è un requisito fondamentale per ricevere il pagamento delle stesse entro le scadenze prestabilite.

Small Business Guide ha raccolto le testimonianze di oltre 1.500 piccoli imprenditori su come trovare il modo per essere pagati più velocemente.

Se in alcuni casi è sufficiente utilizzare, come detto precedentemente, piattaforme automatizzate di gestione della fatturazione, in altri è consigliato analizzare la modalità in cui avviene la comunicazione tra il proprio team e il reparto amministrativo dell’azienda, e intervenire ove necessario.

Curare il rapporto con il cliente

 

I motivi di un ritardo o di un mancato pagamento possono essere molteplici e devono comunque essere tutti analizzati caso per caso: in tutti questi casi però comunicare col cliente è la chiave per un rapporto di collaborazione forte e duraturo.

Secondo Danea (azienda che realizza software gestionali per la fatturazione delle PMI) il cliente deve sempre essere messo nella condizione migliore per saldare il suo debito entro i termini stabiliti.

Per fare ciò è bene chiedere sempre e in modo esplicito di quali informazioni ha bisogno per rendergli il pagamento quanto più semplice possibile. Una visita, o una telefonata a volte possono fare la differenza e prevenire possibili problemi.

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Anticipo fatture dalla banca: come funziona, quali sono le tempistiche

L’anticipo fatture è una forma di finanziamento a breve termine per le PMI. Consiste solitamente nell’anticipo dell’importo delle fatture da parte di una banca. Nel linguaggio bancario questa operazione è definita comunemente “Fido per Anticipo Fatture” o, in gergo, “Castelletto bancario”. L’anticipo fatture può avvenire nelle forme di mandato all’incasso, o cessione del credito a titolo definitivo.

Se da un lato non vi sono limiti di importo delle fatture per cui si richiede l’anticipo, il fido contrattato con la banca può prevedere un tetto massimo consentito ed è possibile che l’anticipo non copra l’intera somma delle fatture.

[caption id="attachment_496" align="alignright" width="983"] I tre motivi per cui una banca potrebbe rifiutare l'anticipo fatture[/caption]

L’anticipo fatture da parte di una banca nei confronti di una PMI ha come obiettivo quello di consentire a un’impresa di ricevere liquidità immediata, senza aspettare il momento dell’incasso effettivo dei crediti commerciali pendenti.

L’anticipo viene infatti accreditato dalla banca su fatture emesse e non ancora incassate né scadute. E' possibile estinguerlo sia prima della scadenza, pagando di tasca propria, sia chiedere una proroga qualora l’incasso non avvenga nei tempi previsti per insolvenza del debitore.

 

Intesa Sanpaolo, Unicredit: come funziona l’anticipo fatture delle principali banche italiane

La banca anticipa la quota che l’impresa si impegna a restituire entro la scadenza della fattura, dietro pagamento di interessi e commissioni che variano da istituto a istituto.

A offrire questo servizio sono quasi tutti le principali banche italiane. Ad esempio Intesa Sanpaolo offre un servizio di anticipo fatture sia in filiale sia via web. Unicredit richiede di prenotare un appuntamento in filiale dove verranno presentate le fatture, mentre Banca Ifis offre un servizio che si estende anche al di fuori dei confini nazionali, rivolto alla clientela nazionale e internazionale.

In tutti i casi l’operazione è subordinata alla presenza di un conto corrente nella medesima banca in cui si presenta la richiesta.

Perché una banca dovrebbe rifiutare l’anticipo fatture?

Alcuni istituti di credito potrebbero rifiutare un anticipo su fatture emesse nei confronti di clienti dell’impresa ritenuti non affidabili, perché protestati o notoriamente insolventi.

Ugualmente il fido per anticipo fatture, si legge nei fogli informativi di alcuni istituti, potrebbe essere rifiutato in caso di un peggioramento della situazione debitoria dell’impresa richiedente il fido.

L’anticipo fatture potrebbe diventare un’impresa difficile, quando non impossibile, in caso di aziende e PMI di nuova costituzione, soprattutto quando si tratta di importi elevati.

Come riportato in un articolo del Sole 24Ore, il tasso del fido può subire variazioni al rialzo in base a mutate condizioni di mercato, quando non essere penalizzato dal fatto di avere tra i propri clienti la Pubblica Amministrazione, solitamente un pagatore poco affidabile quando si tratta di puntualità. Infine, le commissioni (almeno tre, secondo un articolo di Lettera 43, oltre al tasso base di sconto) collegate a questa forma di finanziamento sono spesso difficili da individuare e solo talvolta percepite al momento dell’estratto conto.

Cosa fare quando una banca rifiuta l’anticipo fatture

 

Le imprese che si sono viste rifiutare l’anticipo delle fatture da parte delle banche possono oggi rivolgersi a una piattaforma di invoice financing, come CashMe, per cedere subito i propri crediti commerciali a investitori qualificati.

Le piattaforme di invoice financing consentono alle PMI di cedere le fatture a investitori professionali in base a un sistema competitivo di aste online grazie al quale la fattura, non ancora incassata, né scaduta, viene venduta al miglior offerente.

A differenza degli istituti di credito, la vendita della fattura su una piattaforma di invoice trading non dipende particolarmente dal merito creditizio dell’azienda che cede i crediti commerciali ma soprattutto dal livello di solvibilità del debitore.

Inoltre i costi sono estremamente chiari fin da subito, e ciò consente di evitare sorprese inaspettate.

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